Rachat de crédit

A qui s’adresse le rachat de crédit revolving?

Le rachat de crédit revolving est proposé aux personnes désirant s’affranchir du fardeau découlant de plusieurs crédits revolving contractés. Il reste entendu qu’un crédit revolving, autrement désigné par crédit permanent ou crédit reconstituable ou encore crédit renouvelable, constitue une somme d’argent placé sur le compte de l’emprunteur afin de financer librement ses achats par virement, par chèque ou par carte de crédit.

Annuellement renouvelables par tacite reconduction selon le niveau de remboursement, ces crédits peuvent devenir difficiles à supporter à cause des fortes mensualités et donner lieu à un rachat.

Pourquoi, comment et quand accède-t-on à un rachat de crédit revolving?

Le rachat de crédit revolving est sollicité pour parer à des fins de mois difficiles du fait de la lourde charge causée par de nombreux crédits revolving à rembourser de façon récurrente et peu cordonnée. Selon sa situation, l’emprunteur doit détailler, analyser et comparer les offres avant de choisir un rachat qui peut durer plus de 3 mois et aller jusqu’à 12 ans.

Le cadre juridique et les acteurs intervenant dans le rachat de crédit revolving

Le rachat de crédit revolving est régi par le code de la consommation conformément à la loi Scrivener 1 modifiée par la loi Lagarde. Les durées d’acceptation de l’offre, de renonciation par le client et de maintien du contrat par le prêteur sont clairement indiquées en fonction de la situation qui se présente.

Il en est de même du montant du rachat et des conditions de son remboursement. Ce cadre juridique prévoit des dispositions particulières en cas de difficulté de paiement, de cession du bien acheté, de remboursement anticipé, etc.

Les prêteurs intervenant dans le cadre du rachat de crédit revolving sont les banques et bien d’autres établissements financiers. Il existent aussi des intermédiaires comme les distributeurs et autres professionnels qui proposent le rachat de crédit renouvelable en la couplant parfois à une offre d’achat de biens et services.

Des inconvénients minimes devant les nombreux avantages offerts par un rachat de crédit revolving

Même si le rachat de crédit revolving aboutit à l’augmentation du délai de remboursement, à d’importants frais de dossiers et à la fourniture de nombreux justificatifs, il reste très alléchant si on considère ses nombreux avantages. En effet, avec l’allègement des mensualités du fait de la fixité du montant à rembourser, de la durée et du taux de remboursement, l’emprunteur peut à nouveau songer à épargner.

Le revenu disponible pour l’emprunteur devient plus important et permet de faire face aux dépenses courantes. Les remboursements sont plus facile à gérer, l’activité de consommation peut reprendre à nouveau en évitant bien sûr de tomber dans les mêmes situations qui ont nécessité le rachat.

Le crédit revolving est un crédit permanent qui n’est pas lié à un achat particulier.

Son fonctionnement

Il s’agit d’une somme d’argent que l’on peut utiliser à n’importe quel moment en fonction de ses besoins. Cette somme est renouvelée après chaque remboursement. Ce crédit peut être contracté auprès d’une banque, d’un organisme spécialisé ou encore d’un grand magasin.

La plupart du temps, il est rattaché à une carte de crédit. Son montant est étudié en fonction des possibilités de remboursement de l’emprunteur. Le taux de ce crédit est généralement élevé et varie en fonction de la somme empruntée et du délai utilisé pour son remboursement.

La législation

Après avoir reçu l’offre de l’organisme auprès duquel le crédit est signé, il est possible de se rétracter dans les 7 jours qui suivent.

Au cours de ce crédit, l’organisme prêteur doit respecter plusieurs règles :

• s’il s’agit d’un achat supérieur à 1000€, la solution du crédit amortissable généralement moins coûteuse, doit obligatoirement être proposée ;
• cet organisme doit s’assurer des capacités de remboursement de son client pendant toute la durée du crédit et pas seulement à son début ;
• dans les 3 mois précédents l’échéance, il doit préciser les conditions de renouvellement du contrat ;
• la durée de remboursement maximum des crédits doit être respectée et ne doit pas dépasser un délai allant de 36 à 60 mois en fonction du montant prêté.

Les avantages

Le principal avantage est sa facilité d’utilisation et sa disponibilité permanente ne l’affectant pas à un achat précis.

Les intérêts s’appliquent uniquement sur la partie de la réserve utilisée.

Les mensualités de remboursement peuvent être modifiées à tout moment si vous en faites la demande.

Les inconvénients

Les taux de remboursement sont généralement élevés ce qui rend ce crédit inintéressant pour un achat précis et pour un montant élevé.

Il se renouvelle de façon automatique d’année en année et peut donc conduire à des dépenses mal contrôlées.

Le taux n’est pas fixe et peut donc augmenter entre le jour de la signaure et le jour de l’utilisation.

Dans tous les cas, il est important d’être prudent et de faire la comparaison entre divers organismes avant de se lancer.